从今年1月1日起，央行开始房地产限贷。中资大型银行（例如工行建行）个人住房贷款占比上限32.5%、中资中型银行（例如招行兴业银行）20%、中资小型银行及非县域农合机构17.5%、县域农合机构12.5%——简单地说，央行划定了一条红线，各中资银行机构的房贷业务触及红线就必须停止贷款。
这是有范围限贷，不是直接禁贷。
因而新政实施以来，各地银行表面上并无变化。对于贷款买房的申请，银行正常受理也正常审核。新年新开始，额度还是比较明显，放款也比较及时。也就是说，现在基本如常。
但随着银行放贷额度渐渐的靠近红线，弹性就会渐渐出现。当僧多粥少显露之后，银行可能就有三种表现：
第一、正常受理和正常审核个人房贷申请，但放款时间不定（可能很快也可能很慢）。
第二、大幅提高个人房贷门槛。比如加强审核个人征信、加强审核购房首付款来源、加强审核个人银行账户流水记录。或者可能提高购房首付比例。
第三、停止受理个人房贷申请。
看起来似乎很平常。但认真推敲起来，其中对买房人（尤其是刚需用户、购房预算紧张的用户）却蕴含着巨大的风险。
非开发商原因导致贷款失败，通常有三种结果：
A、贷款转全款。买房人必须在约定的时限内以一次性（或分期）支付的方式付清全部房款。
B、退房但定金不退。
C、退房但定金不退、而且买房人还要承担违约责任（可能要支付房款10%甚至更多的违约金）。
后两种结果当然不讨人喜欢。如果买房时还有价外费用（例如团购费），肯定不退。如果带装修交房但另签了装修合同的，装修费可退但违约金肯定要付。
于是，资金紧张的买房人只能被迫东挪西借，幸福的买房顿成忧伤的故事。如果贸然答应中介“经营贷”方式，操之不慎，悲伤故事就会来临。
资金较为充裕的呢，也许无可谓。全款就全款呗，没什么大不了的。
但事实上，吃亏了，亏大了。
因为目前是楼市下行周期、买方市场。全款买房都是VIP的VIP，可以享受非常优惠的低价格、或者非常诱人的高折扣。贷款转全款呢？房价不变哟。折腾了几个月，结果却是全款高价买房子——真的无所谓？
所以，现在打算贷款买房人，在付款（定金、诚意金、认购金、团购费、首付款或其它名义费用）之前，必须要反复问清楚“如果贷款不成会如何”。
接受不了贷款失败的结果，刹车止步。
也许，有些卖房人员信誓旦旦“开发商跟银行关系非常密切，绝对没问题的”。但房贷额度这玩意，现在连银行都保证不了，开发商又如何能坚决保证？
就算银行放款没问题，如果买房人自己真有问题呢？贷款申请成功率从来都不是100%的。银行原因导致贷款失败，也是买房人的问题（非开发商原因嘛）。
问清楚，一定要问清楚。
